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下载bb电子|从女大学生“裸条”借贷看校园信贷两宗罪

2020-01-11 17:32:06

下载bb电子|从女大学生“裸条”借贷看校园信贷两宗罪

下载bb电子,近日,女大学生“裸条”借贷事件再次将校园信贷推上了风口浪尖。据不完全统计,校园信贷今年已经有至少4起负面新闻被舆论广泛关注了。

当一个行业负面新闻层出不穷的时候,大致是两种境况:一种是行业处于跑马圈地的草莽期,百家争鸣、花样迭出,却也难免越界,负面新闻不断;一种是行业模式存在致命缺陷,无论怎么做都是错的,负面新闻不断。前者是大举进入、大力投入的信号,后者是明智止损、坚决退出的信号。

问题来了,当前负面新闻不断的校园信贷是草莽期的花样越界,还是行业模式存在致命问题呢?且看苏宁金融研究院高级研究员薛洪言的解读。

校园信贷的两宗罪

一是高费率让你还不起。一般认为p2p平台的费率已经够高了,但与校园信贷平台相比,简直是小巫见大巫。先说一些小的校园贷平台,它们的利息是按日计取的,一般在0.1%-0.2%。换算成月息是3%-6%,等额本息还款下的年息在70%-140%。当然,如果平台直接公布其年化利率,再缺钱的学生也不会借的,所以这些平台一般不公布利率,只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例,借款3000元,期限1个月,本息总额为3090元,利息才90元,在很多学生眼中,真是“不贵”。再说一些大平台,为了吸引大学生,大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念,但会按月收取分期服务费,月费率一般在0.75%-1%,年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛,比小平台合理多了,不过,还没完呢,还有一项重要的费用没说。

除了分期费率外,平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查,大学生分期平台中,超过55%的分期平台逾期日费率为1%,最高的日费率达到了3%。逾期100天,对不起,您的欠款要翻倍了。这种情况下,借款学生一旦逾期,必须尽快还清,否则就会滚雪球般背负沉重债务压力,想不开的,甚至会走上不归路。

二是催收手段让人心惊胆战。南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲,分别为:(1)给所有贷款学生群发qq通知逾期;(2)单独发短信;(3)单独打电话;(4)联系贷款学生室友;(5)联系学生父母;(6)再次联系警告学生本人;(7)发送律师函;(8)去学校找学生;(9)在学校公共场合贴学生欠款的大字报;(10)发短信给学生所有亲朋好友。据称,一般到第四步,逾期的学生就会乖乖就范。我们不要小看这十步,每一步对借款人来说都是不胜其扰,甚至胆战心惊。以打电话为例,你以为是客服小姐温柔地催你还款?那就太天真了,他们是利用循环拨号系统不停地给你电话,直到你崩溃得不敢开机。当然,这个十步曲只是行业内通用的招数,不包括一些“天才般”的催收手段,裸条算一个,还曾经有个平台,将逾期借款人发展成兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱,以至于平台兼职人员多达数万人。除此之外,还有一些非常规措施,如将借债人带至偏僻处(例如水库),将其脱光衣服扔至水中,确保不超过24小时,也不在身体上留下伤口,以规避法律责任。

业务模式存三重缺陷

一,风控门槛形同虚设。校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务,线下业务员多为兼职,为了获得高提成,业务员的首要目标是多做单子,甚至可以忽视一些潜在风险。为了控制风险,平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右的同学电话,原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的,但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。怎么办呢,业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息,甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人,业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者,对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼,平台的风控措施基本形同虚设。今年3月份发生的大学生跳楼事件中,事主小郑就曾借助班长的职务便利,冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证及家庭住址等信息,在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款,总金额近60万元,最终因赌球输个精光,走上不归路。

二,重复借贷问题难以防范。校园分期平台众多,竞争激烈,大学生自制力较差,受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动,存在很大的在多家平台上重复借贷的风险,使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时,由于平台普遍未接入征信系统,即便借款人在一家平台上逾期,在其他平台上仍可以正常借贷.需要注意的是,重复借贷是个大漩涡,易进难出。消费分期潜在大学生客群的家庭条件一般,以平均月生活费1000元计算,如果借款消费金额5000元,分12期,则每月还款金额接近500元,日常的消费生活还可以勉强维持。如果在多家平台重复借贷,金额超过1万元,则日常生活消费难以维系,很容易陷入以贷还贷的循环中去,雪球越滚越大,直至难以承受。

三,风控难是乱象的根源。上面两大问题的出现是借款人、基层业务员和平台三方博弈的必然结果,内嵌于行业的业务模式之中,短期内很难改变。就平台而言,结果就是信用风险管理的失控。风控问题解决不了,只好采取最原始的办法,收益覆盖风险,这是校园信贷平台高费率和违规催收等乱象的根源。

这个行业还会好吗?

吐了这么多的槽,回到开头的问题上,这个行业的业务模式存在致命缺陷吗?行业还有救吗?

对于信贷行业而言,风控是永远的难题,并没有毕其功于一役的打法。校园信贷的高风险,2004-2009年银行业曾经领教过,栽了跟斗,至今也没有再大举进入。互联网金融进军校园信贷,遇到困难和波折实属正常。教育部数据显示,2015年我国在校大学生数量为3700万,其中有过校园信贷经历的不超过200万,表明这个市场还有很大的待挖掘空间。

怎么破局呢?一方面要对行业进行洗白,大力整顿不规范行为,整肃行业环境;另一方面也是最为重要的,那就是狠抓风控——小市场、严风控,即使牺牲市场份额也要严格把关。任何一种信贷市场都有好客户和坏客户,若野心太大,妄想通吃,必然会遇到大量坏客户,尝到苦头;相反,懂得适可而止,才能最大化降低坏客户的比例,在早期的市场混战中健康地活下来,用时间证明一切。

当然,对于这个行业,我们仍然是看好的。

(作者:薛洪言,苏宁金融研究院高级研究员)

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